Altersvorsorgedepot 2027
Das Altersvorsorgedepot. Der Staat legt bis zu 540 € drauf.
Die neue geförderte Altersvorsorge startet am 1. Januar 2027 und löst Riester ab. Hier siehst du in wenigen Minuten, was du bekommst und ob es zu dir passt.
- 540 €Grundzulage im Jahr, ab 150 € im Monat
- 300 €je Kind und Jahr, schon ab 25 € im Monat für alle Kinder
- 10 €im Monat reichen für den Einstieg
Das Altersvorsorgedepot ist die neue staatlich geförderte Altersvorsorge ab 1. Januar 2027. Du zahlst ab 120 € im Jahr ein, der Staat legt bis zu 540 € Grundzulage dazu, für jedes Kind bis zu 300 €. Die Auszahlung beginnt zwischen 65 und 70.
30-Sekunden-Check
Passt das Altersvorsorgedepot zu mir?
Drei Fragen antippen, dann weißt du, was du bekommst und was dein nächster Schritt ist.
Zulagenrechner
Was der Staat bei dir dazulegt.
Dein Beitrag, deine Kinder, dein Alter. Die Zulage rechnet sich sofort, ohne Anmeldung.
So rechnen wir
Wir rechnen nach §§ 79, 84 bis 86 EStG in der Fassung ab 1.1.2027 (Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156): Grundzulage 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr und 25 % auf den Teil bis 1.800 €, höchstens 540 €. Kinderzulage je Kind 100 % der Eigenbeiträge, höchstens 300 € je Kind. Dieselben Beiträge zählen für jedes Kind, schon 300 € im Jahr reichen also für die volle Kinderzulage aller Kinder. Sie geht an einen Elternteil, bei Verheirateten an die Mutter, auf Antrag an den Vater. Mindesteigenbeitrag 120 € im Jahr. Ein Ehepartner ohne eigenen Anspruch bekommt höchstens 175 € Grundzulage, berechnet aus den Beiträgen des anderen. Einsteigerbonus einmalig 200 € unter 25. Förderquote: Zulage im Verhältnis zu deinem Eigenbeitrag, also wie viel Prozent der Staat auf deinen Beitrag drauflegt. Auch Selbstständige sind ab 2027 zulageberechtigt. Ob du im Einzelfall berechtigt bist, klären wir im Gespräch. Stand 29.10.2026.
Auf einen Blick
Wie viel einzahlen für die maximale Förderung?
Für die volle Grundzulage sind es 150 € im Monat. Am stärksten wirkt die Förderung aber bei kleinen Beiträgen und mit Kindern.
Zahlen als Tabelle
So funktioniert das
Drei Schritte, mehr ist es nicht.
Du zahlst ein
Ab 10 € im Monat, so viel du möchtest. Gefördert werden bis zu 150 € im Monat.
Der Staat legt drauf
Jedes Jahr Grundzulage und Kinderzulage direkt in deinen Vertrag. Erträge bleiben bis zur Rente steuerfrei.
Du bekommst es ausgezahlt
Beginn zwischen 65 und 70, als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis 85. Die Auszahlung wird versteuert.
Alle Regeln als Tabelle
| Punkt | Regel |
|---|---|
| Start | 1. Januar 2027. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. |
| Grundzulage | 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr, 25 % bis 1.800 €. Höchstens 540 € im Jahr. |
| Kinderzulage | Je Kind 100 % deiner Eigenbeiträge, höchstens 300 € je Kind und Jahr. Schon 25 € im Monat reichen für alle Kinder. |
| Einsteigerbonus | Einmalig 200 €, wenn du vor dem 25. Geburtstag startest. |
| Mindestbeitrag | 120 € im Jahr, also 10 € im Monat. |
| Steuer | Beiträge als Sonderausgaben bis 1.800 € plus Zulage. Erträge in der Ansparphase steuerfrei, die Auszahlung wird versteuert. |
| Kosten | Beim Standarddepot höchstens 1 % im Jahr. |
| Auszahlung | Beginn zwischen 65 und 70, als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis 85. |
Wo wir stehen
Vom Gesetz bis zur Auszahlung.
Das Gesetz steht. Ein paar Details regelt das Finanzministerium noch, bevor die ersten Verträge starten.
- Gesetz verkündetAltersvorsorgereformgesetz im Bundesgesetzblatt (BGBl. 2026 I Nr. 156).
- Frühstart-Rente im BundestagBeschlossen, der Bundesrat muss noch zustimmen. Sie ist ein eigenes Thema für Kinder.
- VormerkenAnbieter bereiten ihre Verträge vor. Ich melde mich, sobald du abschließen kannst.
- StartDie ersten geförderten Verträge, die Zulage gibt es ab dem Beitragsjahr 2027.
- Letzte DetailsAnwendungsschreiben des Finanzministeriums und eine Verordnung mit Detailregeln.
- AuszahlungDu wählst den Beginn, als Rente oder Auszahlplan bis 85.
Für wen lohnt es sich
Für die meisten. Für manche besonders.
- 300 €
Familien
Je Kind und Jahr, schon ab 25 € im Monat für alle Kinder zusammen.
- 50 %
Kleine Beiträge
Die ersten 360 € im Jahr werden zur Hälfte gefördert. 30 € im Monat bringen 180 € Zulage.
- 200 €
Unter 25
Einmaliger Einsteigerbonus, dazu die volle Zulage. Früher starten heißt länger gefördert.
- Neu
Selbstständige
Erstmals gefördert: unter 67 und mit Steuererklärung, auch wenn du nicht in die Rentenkasse einzahlst.
- Ja
Beamte
Förderberechtigt wie Angestellte. Du gibst deinem Dienstherrn eine Einwilligung, den Rest regeln wir.
- Steuer
Gutverdiener
Zulage plus Steuervorteil. Zusammen fördert der Staat dich mit deinem persönlichen Steuersatz.
Wann eher nicht
Was du vorher wissen solltest.
- Du brauchst das Geld vor 65Ausgezahlt wird ab 65 bis 70. Für Ziele davor, zum Beispiel Rücklage oder Eigenkapital, brauchst du Geld, an das du jederzeit herankommst.
- Mit 60 bleibt wenig ZeitGefördert wirst du, solange du einzahlst. Wer erst mit 60 startet, bekommt nur wenige Jahre Zulage. Ob es sich lohnt, rechnen wir dann genau.
- Du hast einen guten Riester mit KindernBei kleinem Einkommen und sehr kleinem Beitrag bringt Riester manchmal mehr. Vergleichen lohnt sich vor jedem Wechsel.
- Die Zulage gibt es nur mit EigenbeitragUnter 10 € im Monat gibt es keine Zulage. Wer den Beitrag nicht dauerhaft tragen kann, baut zuerst eine Rücklage auf.
Du hast schon Riester?
Übertragen statt kündigen.
Ein alter Riester-Vertrag ist nicht automatisch schlecht. Ob sich bei deinem Vertrag etwas ändern sollte, schauen wir gemeinsam an.
Riester vergleichen- Dein Vertrag läuft weiterEs gibt keine automatische Umwandlung. Ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot ist freiwillig.
- Übertragen kostet keine FörderungWer sein Guthaben in einen zertifizierten Vertrag überträgt, zahlt keine Steuer darauf, die Zulagen bleiben erhalten (§ 3 Nr. 55c EStG).
- Höchstens 150 € ÜbertragungskostenMehr darf der bisherige Anbieter dafür nicht verlangen. Was dein Vertrag genau kostet, steht in der jährlichen Standmitteilung.
- Kündigen kostet die FörderungWer kündigt und sich das Geld auszahlen lässt, zahlt Zulagen und Steuervorteil zurück (§ 93 EStG).
Mit oder ohne Garantie
Sicherheit oder Chance? Du entscheidest.
Das Gesetz kennt drei Stufen. Welche zu dir passt, hängt von deinem Zeitraum und deinem Gefühl für Schwankungen ab.
- 100 %
Volle Garantie
Alle Beiträge und Zulagen sind zum Rentenbeginn gesichert. Dafür bleibt wenig Spielraum für Fonds und ETFs.
- 80 %
Teilgarantie
Mindestens 80 % sind zum Rentenbeginn gesichert. Mehr Geld kann in Fonds und ETFs fließen.
- Ohne
Depot ohne Garantie
Das Geld kann vollständig in Fonds und ETFs fließen. Über lange Zeit mehr Chancen, auf dem Weg Schwankungen.
Mythen-Check
Stimmt das? Tipp auf eine Karte.
Sechs Sätze, die ich in Gesprächen oft höre.
0 von 6 aufgedeckt
Kosten, offen gesagt
Was kostet mich das?
- Kostendeckel nur beim StandarddepotDort höchstens 1 % im Jahr. Varianten mit Garantie kosten meist mehr. Die Kosten legen wir vor jedem Abschluss offen auf den Tisch.
- Die Beratung ist kostenlosEgal wie oft wir sprechen. Ich bekomme eine Provision, die im Beitrag enthalten ist. Kein Honorar, keine Gebühren.
- Kein Druck zum JahresendeVor dem 1. Januar 2027 kann niemand einen geförderten Vertrag abschließen. Du entscheidest in Ruhe, wenn die Verträge da sind.
Fragen zum Altersvorsorgedepot
Kurz und ehrlich beantwortet.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge ab 1. Januar 2027. Du zahlst ab 10 € im Monat ein, der Staat legt Zulagen dazu, und ab 65 bis 70 bekommst du das Geld als Rente oder Auszahlplan. Es ist der Nachfolger von Riester.
Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Ab dem 1. Januar 2027. Vorher kann niemand einen geförderten Vertrag abschließen. Du kannst dich aber bei mir vormerken lassen, dann melde ich mich, sobald es losgeht.
Wie viel muss ich für die maximale Förderung einzahlen?
150 € im Monat für die volle Grundzulage von 540 € im Jahr. Für die volle Kinderzulage reichen schon 25 € im Monat, für alle Kinder zusammen. Einzahlen kannst du mehr, gefördert wird es nicht.
Wie viel Zulage gibt es für Kinder?
Bis zu 300 € je Kind und Jahr, solange es Kindergeld gibt. Die Zulage beträgt 100 % deiner Beiträge, dieselben Beiträge zählen für jedes Kind. Bei Verheirateten geht sie an die Mutter, auf Antrag an den Vater.
Wer ist förderberechtigt?
Rentenversicherte Angestellte, Beamte mit Einwilligung und neu ab 2027 Selbstständige unter 67, die eine Steuererklärung abgeben. Dazu Angestellte im Versorgungswerk mit Einwilligung. Ein Ehepartner ohne eigenen Anspruch bekommt über den anderen bis zu 175 €. Den Einzelfall klären wir im Gespräch.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für Beamte?
Ja, Beamte bekommen dieselben Zulagen wie Angestellte. Voraussetzung ist eine Einwilligung gegenüber deinem Dienstherrn. Gerade neben der Pension ist die Zulage ein guter Baustein.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot mit 60?
Es kann sich lohnen, wenn du noch einige Jahre einzahlst. Die Zulage gibt es für jedes Beitragsjahr, die Auszahlung beginnt frühestens mit 65. Wie viel bei dir zusammenkommt, rechnen wir mit deinen Zahlen.
Kann ich meinen Riester-Vertrag übertragen oder kündigen?
Übertragen ja, kündigen besser nicht. Bei einer Übertragung in einen zertifizierten Vertrag bleiben die Zulagen erhalten, der bisherige Anbieter darf höchstens 150 € verlangen. Wer kündigt und sich auszahlen lässt, zahlt Zulagen und Steuervorteil zurück. Mit dem Riester-Vergleich siehst du grob, was das neue Depot dir bringt.
Wann wird das Geld ausgezahlt?
Den Beginn wählst du zwischen 65 und 70. Ausgezahlt wird als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis 85, die Auszahlung wird versteuert. Welche Form zu dir passt, planen wir rechtzeitig vorher.
Gibt es beim Altersvorsorgedepot eine Garantie?
Wenn du willst, ja. Garantieprodukte sichern 80 oder 100 % deiner Beiträge zum Rentenbeginn. Das Depot ohne Garantie hat mehr Chancen und schwankt stärker.
Welche ETFs kommen ins Altersvorsorgedepot?
Das hängt von der Variante ab. Welche Mischung aus ETFs und Fonds passt, richten wir nach deinem Zeitraum und deinem Gefühl für Schwankungen aus. Einzelne ETFs zum Selbstkaufen empfehle ich nicht.
Brauche ich dafür eine Beratung?
Nicht unbedingt. Ein Standarddepot kannst du auch selbst bei einer Bank abschließen, das vermittle ich nicht. Zu mir kommst du, wenn du nicht allein entscheiden willst: welche Variante, mit oder ohne Garantie, abgestimmt auf deine Familie und deine Absicherung.
Vormerken
Ich melde mich, sobald es losgeht.
Schreib mir kurz. Sobald die Varianten abschließbar sind, schauen wir gemeinsam, welche zu dir passt. Kein Druck, keine Frist.
- Beratung immer kostenlos
- Du unterschreibst nichts
- Antwort an Werktagen in 24 Stunden
Du sprichst direkt mit mir.
Marc Ohla, Team.sorgenfrei, Balingen-Frommern.